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小贷风险应适度容忍 专家呼吁差异化监管

编辑:天津世纪融金金融服务公司  时间:2015/05/08  字号:
摘要:小贷风险应适度容忍 专家呼吁差异化监管
“小额信贷市场是中国的蓝海市场,小额信贷是中国信贷市场的蓝海。”中国农业大学经济管理学院金融系主任何广文近日在接受包括《第一财经日报》在内的媒体采访时表示,小额信贷由于缺乏抵押物、处所分散、单个主体融资成本高等原因,在发展过程中受到融资难、融资贵问题的困扰。
另有业内专家在接受《第一财经日报》采访时称,小额信贷业务建立在大数据样本基础上,通过核定风险发生率,以利率覆盖风险的模式,不能以大型企业的风险监管标准要求小额信贷,应建立差异化监管方法。
适度容忍风险
对于央行此前定向降准的效果,何广文表示,央行定向降准释放的资金并不一定进入小微领域,定向降准对缓解融资难有一定促进作用,但效果仍有待考察。
中国小额信贷联盟秘书长白澄宇在接受包括《第一财经日报》在内的媒体采访时称,小额信贷是微型金融市场的一个细分市场,管理理念、激励机制和文化与传统信贷不一样,这一市场的风险超于传统大型企业贷款,不能以大型企业的风险监管标准要求小额信贷。
白澄宇认为,小额信贷对风险防控应有别于传统信贷风险的零容忍,必须具有一定风险容忍度,出现亏损可以借助事先建立的风险基金来弥补。
那么,如何建立风险承担基金?专家建议,可以一部分由贷款方承担,一部分由政府财政提供,走风险共担模式。
不过,白澄宇表示,如何衡量放贷者尽职尽责是重要问题,要做好制度建设;同时,信用风险机制需要进一步健全金融生态体系建设。
微型服务创新
在小额信贷创新方面,何广文认为,小机构创新比大型金融机构活跃。“大型银行有创新能力,但在服务小微企业和农户方面创新不足。在小额信贷市场,大多数金融机构做得不够。”
何广文表示,大型商业银行参与小额贷款有几种形式:一种是银行成立专门的小微企业服务中心,业务下沉;一种是银行为小贷公司和其他小额信贷组织提供批发贷款;第三种是投资小机构,成立村镇银行和贷款公司,通过子公司发展小额信贷业务;第四种是大型机构为小型机构提供能力建设,提升其服务能力。
事实上,国内民间以合作金融出现的融资主体较多,合作金融模式多种多样,通过资金互助组,实现内部社区成员的互助,建立互助基金。
白澄宇表示:“西方金融市场上合作金融是巨大的体系,社区主要依赖合作金融组织。与西方相比,合作金融是中国亟待发展的领域,在中国城市还处于空白状态。”
在小额信贷市场风险化解机制上,也有创新空间。何广文分析,风险化解机制主要有分担和转移两种,分担是通过担保形式实现,转移是通过保险形式实现。
近日,邦信惠融投资控股有限公司通过与中华保险合作,建立小额小贷保证保险,解决小微企业贷款难。未来保证保险客户群体足够大,利用大数据定律,可向准公共的商业化平台方向发展。
白澄宇进一步表示,实际上国际小额信贷是类保险业务。“微型企业金融服务的边界是非常模糊的,既可以直接融资也可以间接融资,涵盖信贷、证券、保险多领域,目前的互联网金融创新实际上是促进金融业跨界的融合服务。”白澄宇表示。
“利用移动互联网满足金融需求是技术上的创新,典型的是P2P。”白澄宇表示,目前国内有些条件还不具备,这不是技术上的问题,而是建设滞后。
“P2P就是去银行化,降低中介成本,实现借贷双方利益最大化。”白澄宇称,国外P2P是实现个人对个人、点对点之间的债权匹配过程。主要获取个人或企业征信信息,通过大样本分析发展信贷产品,脱离银行媒介而直接信贷的模式,这需要以大数据为基础的技术。在中国不具备发达的征信系统,小贷公司无法进入征信系统,无法通过在大数据基础上进行概率分析,P2P必须到线下进行一线收集客户信息,这就增加了成本。
“现在很多P2P需要庞大的队伍去建设网点,收集支离破碎的信息。目前是信息孤岛状态,未来应该加强信息整合,才能利用大数据发展业务,使得发现客户边际成本几乎为零。只有在供给满足需求时降低成本,才能真正解决融资难、融资贵。”白澄宇说。
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